汽车车险怎么买便宜又划算（老司机教你车险搭配不吃亏）
最近懂保君发现，很多朋友车子买了好几辆，自称老司机，但是车险知识的条条框框还没整明白，压根不知道怎么买最合理。
哪些必须要买，哪些不适合买，全都听车险代理人的安排，殊不知这样的操作咱们的钱袋子会很“受伤”！
所以，懂保君今天给大家好好科普车险，一文教你轻松搞懂车险，小白秒变“老司机”。
主要内容如下：
1、车险有哪些？
2、该买哪些车险？
3、怎么买最便宜？
4、出险了怎么报案？
一、车险种类有哪些？
车改之后，车险分为交强险与商业险，商业险分为3大主险与11个附加险。
下表是所有车险险种，大家可以收藏，买车险的时候方便拿出来对照参考。
1、交强险
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，重点划在“强制”两个字上。说白了，这是国家要求必须买的。
不买的话，不能上牌验车，也不能开上路，
另外，交强险的保额不是赔给自己的，交强险是用来赔交通事故中另一方的，而你的损失由对方买的交强险赔付。
主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的。
而且交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。
可以这么理解，交强险相当于我们的医保，保额低、保障也不够全面。因此，我们还需要另外配置商业车险来作为补充。
2、商业险
商业险不强制购买，可以自由选择是否投保，具体保额也可以自己定。
建议大家重点关注这3种：第三者责任险、车上人员责任险、车损险。
第三者责任险：
它并不是保车主的，而是赔偿第三者的。第三者责任险其实就是你把别人的车、物品或者人撞伤了，只要在保险责任范围内，保险公司都会无条件去赔付。
当然赔付的额度也是根据你当时填的来赔，但由于每个档次的价格都差不多，还是建议车主往大的保额去保，以防万一。
车损险：
发生事故后，自己的车辆需要修车时就用车损险，如果不买这个，发生事故，不是对方全责，那么你自己的修车钱要你自己出。
车上人员责任险：
也称为 “座位险”，保自己车上的乘客和司机，保额可以自己选择。发生人身伤亡时，可以赔一笔钱给车主。
这三类险种中，建议大家重点关注 “三者险”，最高能买1000万保额。如果在一二线城市，保额至少买到 300 万以上。因为大城市里不仅豪车多，死亡赔付标准也更高。
举个例子：最新深圳死亡伤残赔偿金额高达125万元，抚养费86万元，死亡赔偿累计高达211万元。
另外，以上提到的3种车险都是主险，买了主险之后还可以在此基础上购买附加险，保障更加全面，但相应的保费也会增加。
那么，这么多车险哪些是值得买的呢？跟着懂保君接着往下看。
二、车险怎么买最合理？那这么多车险产品，到底哪些真正有用？哪些纯属鸡肋呢？懂保君下面就介绍老司机都怎么买，如果不了解的，照着买，也不会出错。
1、交强险：必买，不买不能上路
交强险三个特点：强制购买，不买无法上路；全国统一收费；对第三方的伤害最高赔付20万元。
交强险只能赔付他人的损失，主要保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失。自己车辆的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。
简单说就是，你和别人撞车了，你的交强险赔别人，别人的交强险赔你。
交强险的赔偿是按照项目计算的，每个项目都有固定的赔付额度，超过额度的部分就要自己承担了。
大家注意这个无责赔偿费用，简单说，假如老王的车撞到你的车，老王受伤了，虽然是他全责，这时候你的交强险还要赔他医药费。难受，被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）。
交强险费率：
车险2020年的改革，大家交强险对5折优惠非常期待，但是仅有4个地区能够实现，这多少让人有些失望。
影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数，不同地区执行标准不一样。
以E区的上海为例，最多能优惠30%，保险费用6座以下的能减到665元，6座以上的能减到770，当然，能优惠的条件是连续三年不出险。
只要出险，之前积累的优惠就没有了，所以各位车主面对两三百的小损失，个人觉得可以自掏腰包的，没必要报保险。
一般情况下，交强险有垫付义务，如果驾车造成受害人受伤需要抢救，无论你有没有责任，救人要紧，在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。
2、商业险：数据告诉我们，建议买，用得上也赔的到
以2020年为例, 全国商业险投保率（商业险投保率=商业险保单件数/交强险保单件数）为84.9%，也就是说100个人里面有85个人买了商业险。
那这85个人为什么买呢：
从出险频率看，一年有超过1/5的概率用得上商业险：全国商业险平均出险频度（出险频度=立案件数/满期车年）为22.1%
从出险后赔款看，赔款远高于保费：全国商业险案均已结赔款（案均已结赔款=已结赔款/已结件数）为5279元，对比2020年商业险单均保费为2759元。
1）三者险：只要上路就必买
简单来说，第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西，就可以用第三者责任险来赔，作用跟交强险类似，可作为交强险的补充，超出交强险的部分用三责险来承担。
这其中的第三者，是除了你和保险公司之外的第三方，可以是一辆车，一个人，一棵树，赔付的范围比较广泛。
那三者险买多少保额好呢？
三者险充足保额= 当地死亡事故责任赔偿费用 – 交强险死亡赔偿限额（18万）。
其中，当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年。
例如上海市2021年人均可支配收入=78027元，消费支出48879元。
那么，三者险充足保额=78027*20+78027*0.5+50000+48879*15-180000=220万元，建议上海车主至少买200万以上的三者险。
2）机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍赔：部分车主可买
听代理人给你介绍三者险的时候，想必“法定节假日限额翻倍赔”这个附加险肯定也会推荐给你的。
这个附加险的作用就是在法定节假日的时候三者险的保额翻倍。
比如平时买的100万三责险保额，法定节假日开车出去玩，出事了三者险最高可以赔200万。
这个附加险是否购买看个人情况，如果你节假日经常开车自驾游，建议买上。
毕竟节假日路上人挤人，人一多了不守规矩的人就多了，风险也会大大增加。不过，你要是觉得三者险的保额已经够了，那就没必要买了。
3）车损险：担心车辆受损可以购买
顾名思义，车损险就是赔付自己车辆损失的保险。如果你是刚买了新车，可以考虑这个险种，毕竟新车刮了擦了，还是有点心痛的。
经过2020年的改革之后，盗抢险、自燃险、玻璃破碎险等险种不需要单独购买，统统并入车损险保障范围。
生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔，最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失，车损险也可以买单。
车损险保的是自己的车，保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故，导致自己和对方的车都受损了，是自己全责或者部分责任，那么自己的车辆走车损险，对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任，那么所有费用都是对方保险公司出。
4）座位险/驾乘险：重视车上人员安全可以购买
座位险即车上人员责任险，其本质是责任险，这个险是跟车走的。无论是谁坐了你的车，出事儿了按照座位赔钱。
比如某车主为自己的车投保了座位险，则该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车，
发生意外都会按照座位赔钱。
驾乘险即驾乘意外险，其本质是意外险，对车上的驾驶员以及乘客做出保障，当发生意外事故时，保险公司会对司机以及乘客的人身安全进行赔偿。
驾乘险和座位险两个险种不能相互替代，车主朋友们要仔细区分，结合自己的实际情况，决定是否购买。
下图是座位险与驾乘险的区别：
如果你一会坐A车，一会又开B车，经常要更换驾乘车辆，建议购买“跟人”的驾乘险。可以对你的出行提供保障。
如果自己的车经常载不同的人，建议买“跟车”的座位险，毕竟你可能给家人买了全部保险，
但你不敢保证不好拒绝上车的“其他人群”买了保险。
要是一个不小心出事儿了，小伤还好，赔大了恐怕扯皮起来朋友都没得做。
有个保险给自己兜底的话，会轻松很多。
5）附加医保外医疗费用责任险
懂保君朋友买车险的时候，我给他介绍的一位保险业内寿险资深核保专家，同时也是十几年的老车主，千叮咛万嘱咐，一定要他买这个险种。说实在话，以前他对这个险种真的是听都没听过，不过当他听完核保老师的分析，觉得还是很有道理：
当造成人伤事故（第三者和车上人员）时候，若产生治疗费用，在医保外的项目，保险公司不承担，必须投保附加医保外医疗费用责任险才可。
一般医保外费用，在伤者救治医疗费用金额的15%左右，若造成较大事故，比例可能更高，考虑到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的价格，建议购买商业险的车主购买这个附加险。
不过要注意的是，想买这个险种，必须购买三者险或者车损险之后才可附加。
当然了，除了以上车险之外，还有很多附加险种也是很实用的，比如前面没有提到的“不计免赔额险”，买了这个险之后，主险就可以全赔，如果涉事金额巨大，这个附加险还是很给力的。
三、怎么买最便宜？
看到这里，什么保险该买，什么不该买，相信大家应该有了清晰的认识，那怎么买最便宜呢？
要想搞明白这个问题，我们得先了解，车险费用的计算方式。
车险的价格体系是由国家规定的，主要有三个维度来决定你的车险费。
第一个维度是车型和险种。
每一个险种，都有一个价格梯度，每个梯度对应一个一种车型。确定了险种，又确定了车型，最基本的保费就确定了。
第二个维度是出事故的次数。
出事故的次数越多，保费越贵，反之则越少。
最新费改后的折扣层次如下：
这张图表主要是说：
连续三年没发生商业赔款，基础保费打6折；
连续两年没发生商业赔款，基础保费打7折；
上一年没发生商业赔款，基础保费打85折；
新车上险或上年发生1次商业赔款，不打折；
上年发生2次商业赔款，保费上浮25%；
上年发生3次商业赔款，保费上浮50%；
上年发生4次商业赔款，保费上浮75%；
上年发生5次商业赔款以上，商业险翻倍或者可能拒保。
也就是说，连续一段时间不出险，车险费率会有很大折扣；反之，出险次数多的话，不仅没折扣，次年保费还会上浮。
第三个维度是其他折扣系数。
我们实际去买车险的时候有可能更便宜或者更贵，因为除了前面两个维度，车险价格还由其他大大小小十几个调整系数决定，比如年龄、性别、驾龄、行驶区域等等。
最终买到手的车险价格从纸面上来说，是个未知数，但可以看出的是，其他调整系数和车型险种等，我们没法决定，只有交通事故的次数，我们越能安全平稳行驶，保费越是便宜，这个因素才是折扣的大头！
那么，关键的问题来了，现在投保渠道那么多，在哪里买更便宜呢？
一般情况下，如果你买车险综合实力TOP3的保险公司（人保、平安、太平洋），无论你在什么渠道购买，保费都相差不大，主要是赠品价值差异。
比如A渠道送购物卡，B渠道送洗车、小保养、喷漆、代驾、机场停车等，C渠道送贴膜，D渠道再加送小家电……
懂保君的经验是，电销渠道折扣往往更大，4S店则相对较小。
而且同一家保险公司，不同电销渠道给出的促销方案，也会有轻微差异。
如果是其他保险公司，价格战可能会打得更明显一点，乍一看更划算。
但懂保君建议不要贪这个便宜，优选上面提到的三大车险公司。
因为车险和人身险不同，一是理赔概率高得多，二是一旦发生事故，很多人会急成热锅上的蚂蚁，第一时间的服务特别重要，大保险公司网点覆盖更密，道路救援更及时，理赔服务更周到。
四、出险了怎么报案？
搞定了车险怎么买的问题之后，下面懂保君继续给大姐介绍最后一个部分：车险报案理赔流程。
车险报案有一定的流程，如下图：
顺！序！千！万！不！能！乱！
出了交通事故，千万别拖，一定要第一时间给保险公司打电话报案，超过48小时不报案，保险公司是可以不予赔付的！
一般情况下，保险公司会要求你先报案，让警方留下记录，涉及到第三方的事故，需要警方出具事故责任认定书。
报案之后，保险公司会派人查勘现场，照相，然后把车开到维修单位去确定损失，定损需要有保险公司、修理厂（4S店）及客户三方共同参与。
修理厂（4S店）会根据车损情况，给一个修理方案。
方案包括哪些配件要换，哪些配件要修，材料费多少钱，人工费多少钱，由保险公司的专业定损人员确定无误后，给出一个维修总金额，这个金额就是保险公司的赔付金额。
如果你为了图省事，还没通知保险公司，就先开到附近或熟悉的修理厂修车，等保险公司介入后，搞不清你到底修了多少钱，你说修了5000元，保险公司说不对，报价太高了，3000元就能修好，到时就扯不清了……
日常行车过程中，发生重大事故的概率比较小，更容易发生的是轻微事故，人没撞伤，车子也只是轻微擦伤。
这种情况可以启动快速（简易）理赔流程，不用约好时间一起去交警大队或修理厂，理赔员现场拍照取证后，直接和你约定一个理赔额，自己有空再去修，去哪里修也随你。
如果你觉得车子划了一道痕无所谓，这钱拿去吃吃喝喝也可以~
还有个小秘诀送给大家，如果定损金额产生差价，有两种解决方案：一是投诉到12378保监局；二是起诉保险公司，前一种最省力有效。
再比如定损过程中，你想直接更换某个配件，但保险公司只肯出维修的钱，投诉到12378，一般也能解决。
总之，凡事遇到和保险公司协商不好的事，觉得自己受委屈了，第一选择是打12378。
当然，关于报案理赔这部分懂保君虽然希望你永远也用不到，但凡事有备无患。
最后，懂保君再说一句，保险不是万能的，只能作为事后补救的措施。即使买齐了车险，也希望大家注意安全驾驶。
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