信用卡真实分期利率高吗？信用卡的手续费是什么概念呢？
我们选择使用信用卡的原因无非就如下几点：
1、主要原因，现在手头没钱，想用信用卡进行提前消费；等后面再还钱或者分期还钱减少压力。
2、信用卡签约商户的各种优惠。
如果你选择了信用卡分期还款，那么你一定要计算下信用卡的年化利率，现在信用卡都非常精明，只告诉你手续费，不给你说具体的年化利率（现在受限于监管，信用卡也会告诉你一个真实利率）。
一、我们大众普遍认知的一个年化利率概念
我们大众百姓，对于利息的高低判断往往通过年化利息来计算，比如年化15%的贷款，我们会觉得高，年化5%的贷款，我们会觉得比较便宜。因为我们一般借贷也好、理财也好，都是通过这么一个标准来衡量，所以年化利率的概念，在大众心目中是有据可循的，可以有参考物。
所以，在我们需要钱的时候，我们往往会考虑下利息，如果便宜，我们就借，如果贵，那就不借。
二、信用卡的手续费是什么概念呢？
信用卡为了更好的推广业务，它往往采取化整为零的方式，把利息转化成每月的手续费，让大家看起来没有那么高，更加容易办理。
那么信用卡的分期的年化利率如何计算呢？
下面是某一个银行的手续费利率，看着利率好像不高（说实话，这个利率在信用卡中已经算是低的了），但是实际上的年化是多少呢？
我们都知道，资金使用一年的情况下年化利息的计算方式为：总的利息/总的资金，那么我们怎么通过手续费来计算年化利率呢？
总的利息
为了方便计算，假设总共费用3600，分12期；那么对应上图，每期手续费是4.32%，也就是300*43.2%=12.96，总的手续费是就是12.96*12=155.52。也就是说，我们进行了分期，总共要支付这么多的利息。
总的资金
大家的第一反应是不是总的资金就是3600，那么我告诉你，你错了；
因为我们信用卡分期都是等额本息的在还，也就是说，你借了3600，但是并不是这3600用一年。你每个月都在还本金，所以你一直在使用的本金就会越来越少。
3600分12期，也就是每期300，第一个月，你的利用率达到100%，也就是3600，但是第二个月，要扣除前一个月的300，这300已经还给银行了，不在你手上了，你利用到的资金只有3300，以此类推，总的资金利用率大概是（3600+3300+….+300）/12=1950。这1950，才是你的真实真实利用资金。
总的利率
这样一来我们就可以算了，总的利息155.52，总的本金1950，那么年化利率就是155.52/1950=7.9%。
当然，真实的利率计算，远比这个要复杂的多，计算的年化利率和这个也会有一定的出入，因为要考虑到信用卡的免息期、账单期、还款方式等等原因。这里的方式，只是让你对年化利率有一个大概的计算。
另外提供一个等额本息的年化利率的计算小技巧，你可以把每月的手续费，乘以2，再除以当月的还款本金，大概就是你的年化利息。
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