ssd横向评测，电脑中SSD是什么对评测一个电脑有参考价值么

衡量SSD好坏比较重要的指标是读写性能，包括连续读写性能和随机读写性能。

这些性能的高低主要是由主控芯片决定的。现在市场上的SSD鱼龙混杂，新旧产品差异很大。

目前支持SATA3的主控只有SandForce主控和Marvell主控两款。前者理论读写性能强悍，SSD寿命也很长，但实际使用并不突出（原因是为了增加SSD寿命而刻意限制读写性能）。后者读取能力强悍，但写入能力偏弱。

看病贵，看病难，想找好医生看病更是难上加难！

每当想起医院里那长长的队伍，或者是被炒成天价的黄牛号，相信很多人都会感到焦虑和无助。

有见及此，近年来保险公司都在大力推广「 就医绿色通道服务 」。万一生病了，保险公司就帮你快速挂号、找专家治疗，甚至海外转诊等等。

那么，就医绿通到底靠不靠谱？是否真的能解决看病难的问题？今天深蓝君就来和大家一起看看。主要内容如下：

如何挑选合适的就医绿通服务？

保险公司送的绿通，到底哪家好？

关于绿通，普通人都有哪些误区？

一、就医绿通挑选指南

就医绿通是一项贴心的服务，如果我们生病了，保险公司会帮忙安排治疗。具体来说，一般会包含以下服务项目：

我们可以看到，完整的绿通服务应该覆盖就诊前、就诊中、就诊后的各个环节，甚至有保险公司还推出了海外转诊、国际 SOS 等特色服务。

那么，到底要如何挑选绿通呢？下面是深蓝君总结的几个要点：

挑选方法 1：包含知名医院

虽然很多保险公司都提供绿通，但是各家覆盖的医院范围是不一样的。

有的只包含 300 家医院，有的却包含上千家，还有的包含各省市的知名三甲医院，有的却只包含了少部分。

深蓝君建议你可以提前了解一下，是否包含自己所在省市的大医院，或者是全国排名靠前的知名医院。

当然，很多保险公司的医院清单是在不断更新的，说不定以后医院的数量就会慢慢多起来。

挑选方法 2：覆盖重点服务

绿通的服务项目不是越多越好，而是要包含关键项目，例如专家门诊、专家病房、专家手术等等。

而在线医生、电话回访、营养方案等服务，其实作用并不大，这些东西在网上都有现成的资源。

挑选方法 3：轻症就能启动绿通

有的公司是确诊重疾才能启动绿通，有的是罹患轻症也可以。

其实一些发病率比较高的轻症（例如不典型心梗、轻度脑中风后遗症）也不是小病，如果轻症也能使用绿通，无疑是更好的服务。

挑选方法 4：能达到绿通的获取条件

目前来说，绿通一般是捆绑销售的，比如说，购买了 重疾险、医疗险、年金险 才能获得这项服务。

而且，不少公司对投保的保费或者保额，也有一定要求。

例如某公司要求，每年保费超过 4000 块才能享受绿通服务。如果你的保费只有 3900 块，那就是不符合要求的。

也有极个别公司的绿通，是需要每年额外付费的，这种情况就不会对保费和保额有具体要求。

以上 4 点是深蓝君总结的绿通挑选要点，也有一些比较重要的地方是很多保险公司都没有明确公布的，例如多长时间才能预约好等等。

如果你想进一步了解，也可以打电话详细咨询保险公司。

二、市场热销重疾险绿通分析

很多保险公司在宣传重疾险时都会突出绿通服务，很多消费者也会把绿通作为挑选重疾险的一个重要考虑因素。

那么，到底哪家绿通服务好？深蓝君挑选了以下产品来对比：

泰康人寿健康百分百 C+

平安人寿平安福 2019

华夏保险常青树多倍版

工银安盛御立方 5 号

中英人寿爱守护

人保寿险人保福

百年人寿康惠保

复星联合保险康乐 e 生 C

点击可查看大图

相信大家都看晕了，深蓝君直接说结论：

看重服务范围：泰康、华夏覆盖了诊前、诊中、诊后全流程，连异地就医的交通住宿费也有补贴，甚至还可以把服务转让给直系亲属使用；

看重指定专家：人保和中英是可以自己指定医生的，但是专家一般都会非常忙，预约时间也会相应长一点；

看重服务次数：华夏、工银的服务次数是每年重新计算的，例如每年可以预约 1 次专家病房，其他产品一般是终身的服务次数；

看重启动条件：泰康、华夏、中英、人保、复星是轻症都可以申请，其他几款仅限重疾。

总的来说，华夏和泰康的绿通服务是相对比较好的，但是保费要达到要求才会免费赠送。

也有一些产品的绿通需要单独购买（例如平安福），这里提醒大家注意一下。

当然，买保险需要考虑的地方还有很多，绿通仅仅是其中一个因素。

三、市场热销医疗险绿通分析

除了重疾险，其实很多百万医疗险同样会赠送绿通服务。这里也挑选几款产品对比一下，它们分别是：

众安尊享 e 生旗舰版

平安健康 e 生保 PLUS

人保健康好医保

泰康在线微医保

点击可查看大图

直接说结论：

看重服务范围：尊享 e 生、微医保的服务涵盖诊前、诊中、诊后全流程；

看重启动条件：e 生保只要是住院就能使用绿通，其他产品一般要重疾才可以。

通过上面的对比图，我们还可以发现一个有意思的地方：两三百块医疗险的绿通，不一定会比几千上万块的重疾险绿通差。

说到底，其实绿通的价值并没有大家想象中高，重疾险送得起的绿通，医疗险也同样送得起。

举个例子，平安 e 生保的投保页面就明确写着：绿通的价格是 25元/年。看似高大上的服务，其实也就是一份快餐的价格。

四、绿通，很多人搞错这几点

绿通是最近两年才兴起的，常常就会给人一种神秘感。

有的人会把绿通吹得神乎其技，也有人会对绿通心生疑虑，还有人会产生各种各样的误区。

误区 1：买保险一定要包含绿通

曾经有不少人问我：觉得 A 产品很好，可是没有绿通，而 B 产品一般，但是提供绿通，这个到底要怎么选？

深蓝君建议，买保险还是要首先关注保障。

如果花同样的钱，A 产品可以买 50 万保额，而 B 产品只能买 40 万，我会毫不犹豫地选择 A 产品。

我相信多出来的 10 万块，也能让我挂上号、找到医生。

其实很多保险公司的绿通都是在外面采购回来的，真正为我们服务的是第三方公司。

相信随着市场的普及，越来越多人会有绿通的需求，市面上也会越来越多可以单独购买的绿通服务。

误区 2：有绿通就一定能约到医院

每个人生病了都想快速就医，但如果你认为有绿通就不用排队，深蓝君觉得未免太过乐观。

全国医疗资源分布不均匀，人均医疗资源少，这些都是不争的事实。

如果某医院某科室的病房目前都住满了，就算保险公司想帮我们预约，也只能先排队占个位置。

作为一项免费赠送的服务，绿通一般是不写进合同条款的。深蓝君也电话咨询过多家公司，不少客服对于预约时效的标准和一些具体的细节都说不清楚。

所以，有绿通很好，但绿通并不是万能的，大家平常心看待就好。

误区 3：有绿通就可以免费就医

虽然保险公司会帮我们预约，但是在就医过程中产生的费用还是需要我们自己支付的，绿通就医不等于免费就医。

当然，如果治疗费用属于医疗险的保障范围，那是可以拿去报销的。如果我们买的是重疾险，理赔金也是可以自由使用的，无论是医药费还是生活费都可以支付。

五、写在最后

对于身体健康的朋友，大多没有考虑过就医的问题。但是当身患重病时，每个人都有求生的本能，对医疗资源的渴求都是一样的。

如何快速找到合适的医院就诊，如何预约权威的专家治疗，都是亟待解决的问题。

就医绿通虽然并不完美，但是多一个途径，也会多一分希望。不管黑猫还是白猫，能抓到老鼠的就是好猫。

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给身边的朋友。

祝大家身体健康 ：）

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2016 年以来百万医疗险一路火爆，造就了 尊享 e 生、平安 e 生保、支付宝好医保等现象级产品。每年几百块，就能获得百万医疗保障，堪称良心产品。

然而，这些 1 年期产品始终绕不开“停售无法续保“的风险，很多保证续保的百万医疗险，也仅仅是保证几年而已。

今天随着新浪新惠保的开售，深蓝君为大家对 8 款长期医疗险进行测评，看看这些 不用担心续保的长期医疗险，是否真的值得买？

主要内容如下：

为什么医疗险，很少有长期的？

8 款长期医疗险对比，哪款好？

医疗险，到底怎么选？

一、为什么医疗险，很少有长期的？

深蓝君一直都建议，重疾险、定期寿险要买长期的，哪怕预算不足保到 70 岁也好。

医疗险，深蓝君不是不建议买长期，而是长期医疗险非常少，且价格不便宜，为什么会这样呢？

长期医疗意味着：不论未来几十年医疗费用如何上涨，通货膨胀如何严重，即使亏了很多钱，保险公司也必须按约定价格、约定保障履行责任。

这对消费者来说非常有利，但保险公司显然要考虑更多风险，比如：

每年 10% 以上的医疗通胀率

现代医疗技术快速地更新换代

全国医疗费用跳跃式增长

我国正“跑步”进入老龄化社会等

这些都会对保险公司后期理赔产生极大的压力，而一旦保险公司出现这类问题，最后兜底的还是国家。

正因如此，保险公司、监管机构对长期医疗的态度一直都很谨慎。此前，除了医保、税优健康险 这两类具备国家”福利“性质的产品以外，商业险中的长期医疗非常少。

二、8款长期医疗险对比，哪款好？

虽然长期医疗险少，但不代表没有，伴随着新浪新惠保的上市，深蓝君找到 8 款长期医疗险。

让我们通过具体产品的对比分析，看看哪款值得买？具体产品如下：

人保健康好医保

百年人寿新惠保

富德生命人寿 i 无忧

和谐健康保险健康之盾

和谐健康保险健康之享重疾医疗

和谐健康保险大黄蜂

复兴联合保险乐享一生

复兴联合健康大保倍医疗保险

直接说结论：

如果想要高性价比：人保好医保是不错的选择，保障齐全，6 年内不用担心续保问题。

如果想要更长期续保：目前市面上的几款新品，普遍保额低、保费不便宜，并不太适合普通工薪家庭。

如果身体有异常：还是建议选择众安尊享 e 生、平安 e 生保，支持智能核保，续保条件也不错。

三、具体产品360度分析：

下面深蓝君将会对这些产品进行详细的测评，看看到底应该如何挑选？

1、人保健康好医保

过去两年里，深蓝君写过几十款百万医疗测评，好医保、尊享 e 生都是目前市面上比较不错的产品。

好医保是支付宝定制的医疗险，虽保障期是 1 年，但将“6 年保证续保”写进合同，是一款真正的长期医疗。

好医保和尊享e生最大的区别在于：好医保 6 年内保证续保，即使停售也能接着买一段时间。

但这并不代表尊享 e 生、e 生保等产品就熬不过 6 年。目前来看，产品在短期内停售的可能性并不高。

在《2018 最新 7 款百万医疗险测评，怎么选？》文章中，深蓝君已经对比了最新的 10 几款一年期医疗险，有兴趣的朋友可以看看。

支付宝客户端，搜索：深蓝保，就能找到好医保。

2、百年人寿新惠保

继阿里、腾讯等互联网巨头涉足保险领域后，今年 2 月份新浪也宣布入场，目前和百年人寿定制了第一款产品：新惠保重疾医疗。

深蓝君看了一下，产品结构为：寿险 + 重疾医疗险，二者共享保额。

从设计理念来看，这款产品还是有一定的创新意义。深蓝君通过小道消息了解到，这款产品设计阶段也找了不少人进行市场调研。

想法挺好，也算是长期医疗险市场上第一批吃螃蟹的人。那具体产品性价比如何？

我们知道，长期医疗险是很难定价的。因为保险公司缺乏相关医疗数据的支持，而且未来几十年的医疗趋势也愈发严峻。

长期医疗的费率是否合理，深蓝君无法正面给出结论。但我们可以从侧面、通过几组保障方案的对比，来找到答案。

如下所示，深蓝君做了 3 个方案组合：

方案 1：百年新惠保

方案 2：百年定惠保 + 百年康惠保

方案 3：百年定惠保 + 人保好医保

我们来看下，假设不幸罹患癌症，这 3 个方案分别怎么赔？

方案 1：罹患重疾后，住院花费多少就报销多少，最高可报销 50 万。50 万额度花光，合同终止。

方案 2：只要是重疾，就可一次性赔付50万，身故可再赔 50 万。相比之下方案 2 的保障更全面，但是保费也会贵了一点点。

方案 3：保费只有方案 1 的 1/3 ，适合预算有限的朋友。当然，保证续保的期限就无法做得那么长。

写到这里，结论已经很明显了。百年新惠保，虽然产品理念不错，但如果每年花费4000 多，仅仅获得 50 万的重疾报销额度，深蓝君认为有点贵了。

不过这里还是为新浪保险点赞，我们看到了销售平台的努力，希望后续新浪能定制更多有竞争力的产品，服务更多用户。

3、复星大保倍 & 和谐健康之享 & 和谐健康之盾

复星联合健康大保倍、健康之享，这 2 款产品非常相似，属于名副其实的长期医疗险，可保到七八十岁，甚至终身。

不过深蓝君有必要提醒大家，复星大保倍、健康之享都是重疾医疗险，还有刚才测评的新浪新惠保也是重疾医疗险。

“重疾医疗险”，顾名思义，就是 只有罹患重大疾病后发生的费用才能报销，如果疾病还没有严重到重大疾病的程度，或者意外导致的住院，那么重疾医疗险是无法报销的。

所以，重疾医疗险的保障范围，明显没有普通的医疗险广。比如一次流感（点击看测评）都能产生高额费用，但是重疾医疗险是无法报销的，而普通百万医疗险只要超过免赔额，就可以报。

接下来，我们同样通过几个方案对比，来看看这几款长期医疗险的费率。

深蓝君以复星康乐 e 生 C 款消费型重疾险（点击看测评）作标杆，和其他 3 款医疗险作对比。

可看到，长期医疗险每年交的保费，和重疾险非常接近。

下面我们看看具体保障差异：

康乐 e 生 C 重疾险：一旦得重疾，保险公司一次性赔 50 万，这笔钱可自由支配。

大保倍 / 健康之享：得重疾后，有 50 万的医疗报销额度，花多少拿给保险公司报多少。

健康之盾：只有得癌症，才有 50 万的报销。

通过对比，很明显，如果每年能拿出 3000 元左右的保费，投保一份重疾险，比这类长期重疾医疗险要划算得多。

目前来看，深蓝君对类似的长期医疗险持保守态度。这类产品虽然足够创新，保的时间也长，但是保费价格并不适合普通家庭，还不如买定期重疾险划算。

保长期的定期重疾险，同样也没有续保问题，确诊重疾一次性拿 50 万，比报销要好很多。

4、和谐健康大黄蜂

大黄蜂是一款儿童重疾，之所以把这款产品列进来，是因为其附加的儿童重疾长期医疗。

深蓝君同样做了两个方案，一旦罹患重疾，我们看看两个方案的赔付情况：

方案 1 ：大黄蜂附加长期重疾医疗，一次性给付 80 万 + 最多报销 100 万。

方案 2：不附加长期重疾医疗的方案组合，一次性可获得 180 万的重疾赔付，且这笔赔款完全可以自由支配。

因此，相同的预算还不如购买方案 2，购买高保额的重疾险，罹患重疾一次拿到赔偿，比长期医疗险好很多。

5、复星乐享一生

乐享一生，是复星 2017 年推出的 5 年期医疗险，5 年内不用担心续保，产品同样也很不错。

深蓝君在好医保的测评中已经说的很清楚了，有兴趣的朋友可以看一下，详细点这里>>>

四、医疗险，到底怎么选？

目前市面上的医疗险，种类非常多：小额医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、海外医疗、高端医疗、重疾医疗等。

之所以如此细分，无非是源于消费者的差异化需求，这也对大家选择产品造成了一定的困扰。保险还是很专业的，不能不做功课盲目投保。

虽然医疗险的种类很多，但对普通家庭，在有国家医保的情况下，购买一份百万医疗险，就已经能很不错了。至于其他的风险，还是需要综合配置：重疾险、意外险、寿险。

深蓝君之前在《花了 1 千多，赔了 54 万！这个理赔案例值得深思》中写过一个真实案例：

意外去世的爸爸，整个治疗过程中自费 55 万，最终医疗险报销了 54 万。才使得这个家庭不至于在失去亲人的同时，还要偿还巨额的医疗费。

但如果这位父亲此前配置过：重疾险、意外险、寿险，那么这些保险在一定程度上就能代替他继续照顾家人。

其实，每次重新审视这些案例，深蓝君都唏嘘不已，每一次出险都在提醒我们，保险组合的重要性。

五、写在最后：

今天深蓝君为大家分析了长期医疗险，虽然目前来看，这类产品的实用性差了一些，但我国保险市场正在逐渐成熟，任何产品都需要时间磨练。

而现阶段，根据实际情况做好当前保障、并对中国保险业保持良好的期待，才是重点。

希望今天的文章，能给你一点启发，也欢迎分享给有需要的伙伴。

精彩值得期待 ：）

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保险是最有意思的金融行业，没有之一！

深蓝君还记得，十几年前第一次从新闻上了解到，女明星居然可以给自己的身体部位购买数千万美元的保险，当时就觉得这保险实在是太有趣了。

时至今日，保险行业的创新力度仍然领先。除了我们经常看到的重疾、医疗、意外和寿险，还有很多你听都没听过的脑洞保险。

那么，这些产品有什么特别之处？能为我们带来什么帮助？今天深蓝君就带你详细了解一下。

主要内容如下：

电信诈骗险，诈骗犯罪的终极者？

驾考无忧险，考试挂科不用愁？

挂号服务险，真能解决看病难？

降雨就赔险，赚钱是否很简单？

一、网络诈骗层出不穷，怎么防？

最近，深蓝君的小区贴了很多公安局的宣传告示，内容是这样的：

以下情况都是诈骗，千万不要打钱：

1、凡是索要银行卡信息及短信验证码的

2、凡是自称公检法要求汇款的

3、凡是通知中奖要求你先交钱的

4、……

近年来，电信网络诈骗层出不穷，很多骗子会利用大众的贪念、心虚、对网络操作不熟悉等等来实施诈骗。一旦钱被骗走，能追回来的可能性就非常非常低了。

针对这种风险，市面上就有不少保险公司推出了诈骗险，例如支付宝上面的众安电信网络诈骗险。

顾名思义，这类保险主要保障因为诈骗电话、短信、网络等导致的资金损失。但是，深蓝君要提醒大家，购买这类保险一定要注意以下两点：

注意事项1：线下诈骗不赔

必须是通过电信或网络被骗，如果在线下和骗子接触造成损失，这种情况是不能理赔的。

例如在火车站这种人流量大的地方，就经常发生几百块甩卖最新款苹果手机的骗局。实际上在你给钱后，骗子就会用假手机调包，这种情况就是不能赔的。

另外对于 网络投资理财被骗，一般也属于免责范围，大家在投保前一定要看清楚条款。

注意事项2：理赔金额有限制

不是说你被骗了多少钱，保险公司都会全部赔给你，一般会有以下限制：

保障额度：每年最多赔多少钱，例如 5 万；

赔付比例：有的产品赔100%，也有的产品只赔60%；

赔付次数：每年最多赔几次，例如两次。

所以如果你被骗了 10 万，可能最多就只能赔 5 万，剩下的 5 万要么自己认栽，要么等待公安局侦破案件。

注意事项3：需要公安立案回执

为了证明你真的被骗了，保险公司需要你提供公安局的 立案回执，这样才能顺利理赔。

不过公安机关一般要求，诈骗金额达到 2000 - 5000 元以上才会立案。如果被骗金额不足，就算你报案了，也可能会拿不到立案证明。

深蓝君就这种情况咨询过众安客服，客服也无法给出准确的答复，只是说可以先提供报案证明，然后由保险公司来审核。

深蓝君觉得，虽然这类保险能补偿一定的诈骗损失，但无法从根本上解决问题。最重要的还是 提高自身和家人的防骗意识，单靠保险是远远不够的。

二、驾考不通过？保险赔！

想当年深蓝君去学车，因为太过紧张，常常会忘系安全带、挂错档位、起步熄火、打错方向灯、……被教练训斥也是家常便饭的事。

当时为了多练几把车，每天都要早早的去驾校排队。可就算平时练得再好，真到上考场的时候，还是很容易因为紧张而挂科。

挂科不仅要重新预约考试，还要交 几十块补考费。如果科目二和科目三挂科超过 5 次，所有成绩都会作废，需要重新交 5000多块的学车费。

针对这种情况，有保险公司推出了驾考无忧险，如果考试不过，就会补偿一定费用。由于这类产品不是很多而且比较相似，深蓝君以大地保险的产品为例：

直接说结论：

不适合人群：如果你有充足的训练时间，其实驾考险不是必须购买的。以方案二为例，挂科 3 次才能赚回保费，挂科 5 次才能拿到 5000 元补偿，可能很多人都用不上；

适合人群：如果你练车时间不多，对于驾考严重信心不足，那就可以考虑买一份。毕竟已经花了 5000 多的学车费，也不差这一两百。但是深蓝君也要提醒你，买保险不是为了理赔，平时还是要好好练习，切勿本末倒置。

另外，购买驾考险还要注意两个地方：

1、投保时间要注意

有的产品是学车前就要买好，例如大地驾考无忧，有的是科目二考试前也可以买，例如平安驾考无忧。

2、意外保障有限制

大地这款产品表面上包含意外保障，但深蓝君仔细看了条款才发现，意外保障的范围仅仅针对于 有教练员随车指导的情况下或者实际考试中，因此保障作用很小。

如果担心学车过程中发生意外，还不如直接买份综合意外险，保障范围也要全面得多。如果想了解最新的意外险测评，可以参考《2018 成人意外险横向测评》这篇文章。

三、挂号服务保险，靠谱吗？

一旦生病，不仅仅是看病贵，还会遇到看病难的问题。如果你想预约一个权威专家，那就更加难上加难。

由于保险公司经常和医院打交道，在挂号预约资源上比普通人更加有优势，所以也会推出相应的挂号服务险。

下面以易安保险的产品为例：

目前这款保险只能挂北京三甲医院的号，考虑到北京是全国医疗资源最好的城市，很多罹患大病的人都会往北京跑，所以这款产品还是值得一谈的。

深蓝君总结了这款产品的特点：

可指定医院和医生：卓越版和至尊版的服务范围更广，价格也更贵；

可扩展被保人：如果你想全家一起使用这项服务，需要额外每个人交 5-15元；

不限制具体疾病：很多重疾险和医疗险的 就医绿通服务 都要求患上重疾才能使用，而挂号险没有这种限制；

有明确的预约周期：根据你预约的专家等级不同，预约周期需要 2 到 36 个工作日，预约不成功可以退费；

不能即买即用：在投保后 30 天内生病，是无法提供服务的，生病后再购买就更加不能使用。

直接说结论：

深蓝君觉得，对于普通家庭，这款产品的作用并不大，特别是不能即买即用，也不保证一定能预约到自己想见的专家，每年的保费说少也不少。

但再往深一层想想，保险公司和医院毕竟不是一家人，有时候就算我们有朋友在医院里面工作，也不一定能约到指定的专家。买份挂号险，起码多一个渠道，多一分希望。

所以个人认为，最终是否值得购买，还是要自己来决定。

四、上下班降雨险，下雨就赔钱？

深蓝君所在的深圳，每到夏天就会暴雨频发。每当在路上遇到下雨，深圳的交通就会更加堵塞，非常耽误工作……

如果下雨塞车已经无法避免，但是保险公司会赔你一笔钱，不知道你的心情会不会稍微好一点？易安的上下班降雨险就是这样的产品：

每个月交 20 元，地点由你任意选择，只要达到相应的降雨条件就马上赔钱。

深蓝君第一次看见这款产品时，觉得还挺有意思的，但仔细研究后发现，想赚保险公司的钱还真的挺不容易。

条件1：下雨量不够，不赔

这款降雨险的 保障地区与保障月份是可以随意选择的，选好后保险公司就会给出具体的 赔付条件和赔付金额。这里以北京、上海、深圳为例：

为了方便大家理解，这里举个例子：

如果你选择保障北京明年 7 月份的降雨量，保险公司会给出赔付条件：当降雨量达到暴雨级别（ 1 小时累计降水量＞16 mm），保险公司每天赔你 2.9 元。如果降雨量不达标，是不能赔付的。

前面说过，你的保费是固定的 20 元/月，所以当 7 月份有超过 7 天下暴雨，你就能赚钱，否则就是亏钱的。

条件2：下雨时间不对，也不赔

并不是说一天 24 小时随时下雨都能赔，而是在固定的 上下班时间段 下雨才行。

保险公司规定的上下班时间是：

周一到周五，早上 5-10 点，下午 17-22 点。

说白了，降雨险看上去很有意思，但其实是我们和保险公司 对赌 。

对于这类保险，深蓝君觉得了解下就好，大家可以当作生活的调味剂。想要靠保险赢钱，除非保险公司的大数据预测出错才行。

五、到底要不要买这些脑洞保险？

其实保险最大的意义还是 保障我们无法承受的巨大风险，但是深蓝君也遇到过不少人会分不清孰轻孰重，什么都想通过保险去解决。

在这里，你需要了解两种风险：

1、高频低损风险

这种风险的发生概率高，但是损失很小，自己完全可以负担。

比如普通的感冒、发烧、肠胃病就很常见，一般去趟医院也花不了多少钱。

如果你要买门诊险，由于赔付太多，保险公司要收的保费也不会低，最终你会发现买这种保险是不划算的。

2、低频高损风险

这类风险的发生概率低，但是一旦发生就会造成巨大的损失，人们往往没有能力独自承担。

比如说癌症这种重大疾病，要么不生病，要么一生病就可能会拖垮整个家庭。

深蓝君建议大家要重点关注这种风险，例如四大险种（重疾、医疗、意外、寿险）就要做到科学配置。

而前面提到的几款特色保险，可能对于大部分人都不是必需品。如果你连基本的保障都没有配齐，还是不要花时间去研究这些产品了，毕竟钱还是要用在刀刃上。

如果你有兴趣进一步了解，建议阅读《知道这 5 条，就一定不会买错保险》这篇文章。

六、写在最后

保险其实就是一个概率游戏，只要掌握了大数据，很多脑洞大开的保障都可以开发出来。

目前，保险已经渗透到我们生活中的方方面面，我们也越来越离不开保险。但是面对五花八门的产品，我们也要学会区分轻重缓急，不要冲动消费。

时间、精力、金钱都是有限的，我们要花在真正重要的事情上。

希望今天的文章对你有帮助，也欢迎转发给身边有需要的亲朋好友。

愿大家都能买到合适的保险 ：）

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人生无常，世事难料。正因为对未来有一份担忧，所以我们才会去购买保险。

可是，一份保险动辄保障几十年，单单缴费期就有二三十年，这期间什么事情都有可能发生。

所以很多宝妈都会担心：万一自己出了什么意外，孩子的保费还没交完，保单是不是就无效了？

针对这个问题，目前很多保险公司都推出了“保费豁免”功能。今天深蓝君和大家一起深入了解这个实用的小玩意，主要内容如下：

“保费豁免”是什么？怎么用？

热销重疾险，哪种豁免最好？

投保人豁免，一定要买吗？

一、三个案例，读懂“保费豁免”

我们知道一份保单有 投保人 和 被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。

而所谓的 "保费豁免" ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。

为了方便大家理解，下面深蓝君举三个最常见的例子：

案例 1：投保人豁免

A 先生（投保人）是家中的经济支柱，分别给 A 太太和小 A（被保人）各买了一份保额 50 万的重疾险，每年的保费是 1 万元和 5000 元，需要连续交费 30 年。

如果 A 先生在第 5 年不幸确诊急性心肌梗塞，那么这两份保单剩余 25 年的保费（ 25 万和 12.5 万）就不用交了。

万一以后太太或者孩子患上重疾，照样是可以获得理赔的。

这种情况就是“投保人豁免”，给孩子或者配偶买保险时，都是值得考虑附加的。根据不同的产品，当投保人发生 重疾/中症/轻症/全残/身故 时，被保人的保费就可以获得减免。

案例 2：被保人豁免

小 B 刚毕业参加工作，最近给自己买了一份保额 50 万的重疾险，每年交费 8000 元，一共需要交 20 年。

这份保险除了保障重疾，还会保障早期的重疾，也就是轻症。

如果小 B 在第 3 年体检时查出乳腺原位癌，不仅可以获得 10 万元的轻症理赔，而且接下来 17 年的保费（13.6 万）也不用再交了，50 万的重疾保障仍然有效。

这就是所谓的“被保人豁免”，目前市面上很多产品都会自带这种功能，是一种非常人性化的保障。

一般来说，当被保人发生 重疾/中症/轻症 时，就可以豁免保费。

案例 3：夫妻互保

C 先生和 C 太太分别给对方购买重疾险，附加投保人豁免和被保人豁免，具体如下：

C 先生的保单：投保人是 C 太太，被保人是 C 先生

C 太太的保单：投保人是 C 先生，被保人是 C 太太

在这种情况下，只要其中一个人患上重疾，两份保单都可以豁免保费，举个例子：

假如 C 先生不幸确诊癌症，那么，自己的保单可以理赔被保人豁免，太太的保单可以理赔投保人豁免，两份保单都不需要再缴费了。

深蓝君就有一位朋友，在第 2 年交费后发现患上甲状腺癌，结果不但理赔了 50 万，夫妻两份保单合计 40 多万剩余保费都被减免了，而治疗费用仅仅花了 1 万多……

所以夫妻互保是一种非常受欢迎的投保方法，对于已经结婚的朋友可以重点考虑一下。

二、大公司重疾险，哪种豁免最好？

豁免保障非常实用，近年来成了重疾险的标配。不过虽然都叫豁免，但不同产品的 豁免条件 也有非常大的差别。

为此深蓝君挑选了 8 款大公司的重疾险进行对比，一起来看看：

（点击可查看大图）

直接说结论：

建议大家尽量选择带有 投保人轻症豁免 的产品，实用性会更加强。

下面具体说说几个挑选要点：

1、轻症豁免最好有

我们知道,疾病的发展都是由轻到重的，重疾险包含的几种保障也是一种递进关系：

轻症 → 中症 → 重疾 → 全残 → 身故

举个例子：

如果乳腺原位癌没有得到及时的治疗，就有可能发展为乳腺癌。如果乳腺癌治疗无效，最终就有可能死亡。

现在很多人都有定期体检的习惯，所以很多疾病都可以早期就被发现。

所以，如果重疾险有轻症豁免功能，那实用性就会大大提高。如果要达到重疾程度才能豁免，那就相对没那么友好。同样的道理，中症豁免也会比重疾豁免好一点。

上面几款产品都有 被保人轻症豁免，但是有一些是没有 投保人轻症豁免 的，大家可以留意一下。

2、病种数量不是关键

虽然上表列出了各个豁免险保障的病种，但是深蓝君建议大家不用太过纠结病种的数量，只要包含高发疾病就可以了。

对于重疾病种，各家公司都会包含 25 种法定重疾，已经占据 95% 以上的理赔情况。这点在《一文读懂重疾险》里面已经详细分析过。

而在《轻症重要吗？重疾险中的轻症如何挑选？》这篇文章中，深蓝君也讲解了轻症的挑选方法，有兴趣的可以进一步了解。

3、豁免成本差异大

虽然大家都知道保费豁免好，可是不同的产品要加上这项保障，费用差异还是蛮大的。

以 30 岁的老公为 30 岁的老婆投保 50 万重疾险为例。

如果要附加 投保人豁免，上面几款产品中，最便宜的华夏常青树多倍版只需要加 430 元，而最贵的需要加 1225 元，两者相差 3 倍！

而对于 被保人豁免，绝大部分产品都是主险自带的功能，但是平安福和国寿福需要再单独付费才能加上，这点也需要注意一下。

三、线上重疾险，能附加豁免吗？

过去常常有人向深蓝君吐槽，网上卖的重疾险虽然性价比很高，但是不能附加投保人豁免，心里总会觉得有点小遗憾。

而随着互联网保险的发展，目前已经有越来越多的产品可以加上这项保障，一起来看看：

（点击可查看大图）

通过表格我们可以看出，几款产品都包含了投保人轻症豁免，都是很不错的。而弘康和复星的豁免费用，会更有优势一些。

哆啦A保 作为一款多次赔付的网红产品，除了保费做到了极致，对于身体有一些小毛病的朋友，也能通过智能核保快速进行投保。

最近这款产品升级了投保人豁免保障，投保时就可以附加。之前购买的 老客户也可以在交第二年保费的前 30 天，致电弘康客服申请增加。

如果你对复星和弘康的产品感兴趣，在公众号菜单栏“保险严选”里面能找到具体的产品，可以马上测算自己的保费。

在《2018最新消费型重疾险横向测评》中，深蓝君也对这些产品进行了深度的对比分析。

四、保费豁免的常见问题答疑

深蓝君总结了大家对保费豁免比较困惑的 3 个问题，这里给大家统一解答：

1、买保险一定要加豁免吗？

首先我们要知道，“保费豁免险”的本质是 一款重疾险，是需要额外支付保费的。

原来发生了重疾就能获得理赔金，这笔钱是自由使用的。而加上豁免险后，只是再多赔一笔钱，用来支付剩余的保费。

明白了这个逻辑后，其实我们在规划重疾保额的时候就可以把这个因素考虑进去，同样可以实现豁免的效果。

比如说，爸爸的重疾险已经有 100 万了，而孩子的剩余保费才几万块。如果爸爸出险了，完全可以用这 100 万的理赔款给孩子交保费。

另一方面，对于40岁以上的朋友，其实豁免险也不便宜。

如果预算有限，那这笔钱是用来买豁免险，还是百万医疗险，还是其他险种，这就是一个值得考虑的问题。

在《预算有限，只买一种保险，买什么？》这篇文章中，深蓝君深入分析了各个险种的不同作用，建议大家延伸阅读。

2、投保人豁免也要告知吗？

附加投保人豁免，等于是投保人给自己也买了一份重疾险，所以也是需要健康告知的。

一般来说，投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也是一样的。

如果你还不知道如何进行健康告知，建议你阅读《一篇文章，掌握「健康告知」的全部技巧》。

深蓝君就见过很多父母为孩子买保险，孩子通过了核保，而自己由于各种各样的健康问题而无法通过。

3、怎么选择交费期，豁免更多保费？

常常有人会纠结，买重疾险到底选择 20 年还是 30 年缴费？

选 20 年，每年多交一点钱，20 年下来总保费少一点。选 30 年，每年少交一点，压力没那么大，但是总保费会多一点。

对普通家庭来说，深蓝君建议尽量拉长交费时间。原因如下：

每年的交费压力没那么大，同样的预算可以把保额买得更大；

由于通货膨胀的存在，未来的钱也没那么值钱；

如果在缴费期内出险，还能获得保费豁免。

如果你也在纠结这个问题，希望以上 3 点能带给你一些启发。

五、写在最后

深蓝君对一位宝妈粉丝的印象非常深刻，她为宝宝挑选重疾险的前提就是，一定要加投保人豁免。

由于当时线上没有一款产品可以附加，她身边的几家保险公司也没有这个险种，所以最终还是没买到她想要的产品。

其实豁免险最终要解决的是：家庭支柱发生不测，无法再交保费的问题。这位宝妈在规划自己的重疾险时，也是可以考虑进去的。

所以能买到算是锦上添花，不能买也没必要过于执念。只要我们做到了 科学投保的五大原则，确保大人的保额足够高，一样能解决问题！

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴。

学好保险，用好保险，加油 ：）

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