银行经理的良心劝告：宁可购买国债，也不要购买大额存单！
现在定期存款的利率，是越来越低。很多储户都是抱怨，存款越来越没意思。一些心思活跃的储户，开始把目光瞄准了国债和大额存单。
国债和大额存单，利率比定期高，而且都非常的安全。
这就让一些储户犯难了，手里的钱也不多，到底是该选择购买国债？还是选择购买大额存单呢？
作为银行的工作人员，我给大家的建议是：购买国债。至于我的理由，下面直接上干货。
购买门槛
购买国债，几乎没有任何的门槛，100块钱就可以购买。
而大额存单呢？
大部分的商业银行，都要求最低20万起购。有部分商业银行，三年期大额存单，都是要求50万金额起购。
对于有钱人来说，20万、50万，甚至100万都可能是小钱。对于我这种普通老百姓，别说20万了，2万块钱都可能拿不出来。
大额存单，要求最低20万金额起购，这个门槛还是挺高的。直接就是把至少80%以上的储户，挡在了门外。
在普及程度上，大额存单比国债差了一大截。
利率上的对比
我们以六大国有银行为例。
一年期大额存单，利率2.0%。两年期大额存单，利率2.35%。三年期大额存单，利率2.90%。五年期大额存单，利率也是2.90%。
而国债呢？
只有两个时间期限，分别是3年期和5年期。最新一期的国债，也就是今天，7月10号发行的电子式储蓄国债，三年期利率2.85%，五年期利率2.97%。
三年期国债的利率，比三年期大额存单利率低了0.05%。而五年期国债的利率，又比五年期大额存单的利率高了0.07%。在利率上，两者可以说是半斤八两的。
除了一些地方性商业小银行，大额存单的利率还能超过3.0%，还能占有一点利率上的优势。但是，小银行的大额存单，非常的不好购买。
像我小区楼下，就有一家本地的城商行。三年期大额存单，利率仍然有3.3%。但是，你需要提前至少一个月预约。而且，就算预约了，也不一定就能买得着。
国债和大额存单，在利率上，其实都是差不多的。
灵活性上的对比
1 . 利息结算
像今天发行的储蓄国债，是电子式储蓄国债，利率每年结算一次。每年到时间后，利息会自动打在你的银行活期账户里面。到账后，你随时都可以取出来。花了也行，急需购买国债也行。
而大额存单，早在五六年前，是非常的好，有按月付息的那种。但是，现在已经取消了，大额存单都是到期后，一次性结算利息。
像很多储户，他靠存款吃利息。那购买国债，就特别的适合。利息一年结算一次，不会等很久。
而购买大额存单的话，三年期需要等三年的时间，那这三年里面，拿不到任何的利息。可是，你不能因为没利息，就不吃不喝不花钱。
在利息结算上，国债可以说是吊打大额存单。想要看存款吃利息，最划算的就是购买电子式储蓄国债。
2 . 提前支取
国债可以提前支取，并且只要持有时间超过6个月，就靠档计息。
国债持有时间，不足6个月，提前支取不予结算利息。
持有时间，满6个月，不足24个月。提前支取，按照票面利率结息，并且扣除180天的利息。
持有时间，满24个月，不足36个月。提前支取，按照票面利率结算，并且扣除90天的利息。
五年期储蓄国债，持有时间，满36个月，不足60个月。提前支取，按照票面利率结算，并且扣除60天的利息。
给大家举个例子。
你有10万块钱，购买三年期国债，利率是年化2.85%。刚满两年的时候，你遇见急事，急需用钱，需要提前支取。
那还能拿到多少利息？
首先，你已经存了两年时间，按照国债提前支取的规则，你应该是先按照票面利率结算，然后再扣除90天的利息。
票面利率结息：
10×285×2＝5700元
90天的利息：
10×285÷365×90＝703元
那你能拿到的利息，就是4997元。
如果换成大额存单呢？
你10万块钱，购买三年期大额存单，利率是年化2.90%。现在已经存满两年，按照计算，利息就应该有：
10×290×2＝5800元
那你能取出来这么多利息？
肯定不行。
大额存单不能提前支取，你只能转让。但是，转让有一个条件，就是必须有人接手才行。
你要是把转让金额，设置成105800元，别人接手以后，只需要再持有一年就满期，接手的人可以拿到利息2900元。
那别人为啥要接手呢？别人干嘛不去买个新的期限的呢？
你想要别人接手，只能让出一部分收益。你只能把转让金额，设置成104000元，或者是103000元，才有可能转让出去。
这个利息收入，和国债一比较，明显就是差了不少。而且，国债提前支取，立马到账。大额存单提前转让，你必须要等一个“有元人”才行。
运气好，半天之内就有人接手。运气不好，一两天的时间，也无人问津。
因此，在提前支取的灵活性上，国债也是吊打大额存单的。
国债和大额存单，对比定期存款，都是有不小的优势。但是，两者比较起来，不管是收益、灵活性上，都是国债更加的优越一点。
因此，大家如果面临是购买国债？还是购买大额存单的选择？不要犹豫，坚决购买国债。
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